Keine Furcht vorm Kranheitsfall
Einkommensverlust durch Unfall oder Krankheit
Die Krankentagegeldversicherung dient der Einkommensabsicherung, die durch länger andauernde Arbeitsunfähigkeit gefährdet ist. Während Selbständige und Freiberufler normalerweise gar kein Einkommen erzielen, wenn Sie “krankgeschrieben” sind, zahlt bei gesetzlich krankenversicherten Arbeitnehmern der Arbeitgeber zumindest noch 6 Wochen das Gehalt weiter (Lohnfortzahlung im Krankheitsfall). Danach setzt in der Regel das Gesetzliche Krankengeld ein, welches jedoch deutlich niedriger ist, als das vorherige Nettoeinkommen. (je nach Nettoeinkommen, fehlen dadurch ca. 15-20%, bei einem Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze sogar deutlich mehr).
Diese Einkommenslücke schließt eine Krankentagegeldversicherung, die zumindest bei gesetzlich versicherten Arbeitnehmern ab der 7. Woche einer Krankschreibung einsetzen sollte.
Selbständige und Freiberufler können sich bereits ab dem 8. Tag versichern, da die Versicherungsprämien bei kurzen Karrenzzeiten jedoch höher sind, lohnt es sich oft, zumindest für den Fall einer Arbeitsunfähigkeit für die ersten 3-6 Wochen einen eigenen Puffer anzulegen. Das Risiko einer langen Arbeitsunfähigkeit kann dann entsprechend mit der Krankentagegeldversicherung in Höhe des durchschnittlichen Einkommens der letzten 12 Monate abgesichert werden.
Arbeitsunfähigkeiten könne aufgrund von Unfällen oder ernsteren Erkrankungen durchaus 1-2 Jahre oder länger andauern, dies unterstreicht die Notwendigkeit einer entsprechenden Absicherung der dadurch entstehenden Einkommenslücke. Denn die wenigsten Menschen könnten länger als ein paar Monate mit erheblichen Einkommenseinbußen von 20% oder mehr leben.
Insbesondere da viele hohe Fixkosten für z.B. Miete, Versicherungsbeiträge oder Kreditraten etc. nicht kurzfristig abgesenkt werden können, kann eine mehrmonatige Arbeitsunfähigkeit ohne die Abfederung einer Krankentagegeldversicherung finanziell gesehen fatal enden und ohne ein entsprechendes finanzielles Polster sogar zur Zahlungsunfähigkeit führen. Dies unterstreicht noch einmal die elementare Bedeutung dieser Zusatzkrankenversicherung, wenn es um den Erhalt Ihres Lebensstandard in Zeiten geht, in denen es Ihnen bereits gesundheitlich schlecht geht. Der hohe Druck durch die finanzielle Belastung aufgrund des fehlenden Einkommens käme dann ohne das private Krankentagegeld noch dazu.
Eine Krankentagegeldversicherung ist eine unerlässliche Einkommensversicherung für jeden Arbeitnehmer, Selbständigen bzw. Freiberufler, der nicht über derart hohe finanzielle Rücklagen verfügt, um im Krankheitsfall mehrere Monate bis Jahre ohne laufendes Einkommen seine Ausgaben decken kann. Da eine Krankentagegeldversicherung bereits für einen Monatsbeitrag von wenigen Euro im Monat erhältlich ist, würde es sich zudem in den meisten Fällen nicht lohnen, seine Ersparnisse aufgrund einer solchen Einkommenseinbuße aufgrund eines Unfalls oder Krankheit angreifen zu müssen bzw. zu diese dadurch zu gefährden.
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Bzw. welche guten Krankentagegeldversicherungen sogar Verbesserungen des Versicherungsschutzes enthalten (z.B. Möglichkeit von Erhöhungen des Tagegeldes ohne Gesundheitsprüfung, Leistung bei Teilarbeitsunfähigkeit, Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers uvm.).
Gesetzlich versicherte Arbeitnehmer erhalten bei Krankheit bis zum 42. Tag der Krankschreibung das Gehalt vom Arbeitgeber normal weitergezahlt. Ab dem 43. Tag der ununterbrochenen Krankschreibung hingegen wird nur noch ein Krankentagegeld durch die Krankenkasse gezahlt, welches jedoch niedriger ist als das Nettoeinkommen.
Die Berechnung des Krankentagegeldes für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer funktioniert wie folgt (Quelle: §47 SGBV):
Geleistet wird bis zur Beitragsbemessungsgrenze von derzeit ca. 3.938 Euro brutto im Monat. Das bedeutet, dass das Krankengeld der Krankenkasse max. 2.756 Euro pro Monat beträgt. Davon würden dann noch ca. 456 Euro Sozialabgaben abgezogen werden, so dass sich eine Auszahlung von 2300 Euro ergebe.
Die Deckungslücke zum Monatsnettoeinkommen in diesem Beispiel beträgt also ca. 1.100 Euro. Abzusichern wäre also ein Krankentagegeld in Höhe von ca. 35 Euro am Tag.
Wer also beispielsweise ein Brutto von 2500 Euro im Monat und ein Nettoeinkommen von 1600 Euro verdient, würde ein Krankentagegeld ab der 7. Woche in Höhe von 1440 Euro. (da 70% von 1600). Abgezogen werden hier noch 336,94 Euro Sozialabgaben-Arbeitnehmeranteil, so dass sich eine Krankentagegeld Auszahlung von 1263,96 Euro ergäbe.
Die Deckungslücke beträgt hier 336,04 Euro, Abzusichern ist also ein Krankentagegeld von 11 Euro über eine Krankentagegeldversicherung.
Gesunden gesetzlich Versicherten empfehlen wir den Abschluss des Barmenia T42+ Krankentagegeldes
Dieser Tarif verzichtet als einer von wenigen Anbietern auf das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers, auch dann wenn der Tarif einzeln und nicht im Rahmen einer Krankenvollversicherung abgeschlossen wird.
Ebenfalls interessant und günstig ist das Krankentagegeld der Hallesche Krankenversicherung für Arbeitnehmer, bei welchem nur Körpergröße und Gewicht im Antrag abgefragt werden und ein Abschluss möglich ist, sofern in den letzten 2 Jahren nicht mehr als 21 Tage Arbeitsunfähigkeit am Stück vorlagen.
Eine Leistungsdauer bis zum Eintritt der gesetzlichen Erwerbsunfähigkeitsrente ist das AXA Krankengeld EASY, welches zudem ohne Gesundheitsprüfung ist und bis zu 30 Euro am Tag versichert und dazu bestehende Vorerkrankungen mitversichern würde.
Andere Tarife mit Gesundheitsprüfung finden Sie in unserem Krankentagegeld Vergleichsrechner.
Selbständige und Freiberufler, die gesetzlich krankenversichert sind, können das Krankentagegeld auch bei der GKV versichern lassen. Dazu ist aber nur zu raten, sofern Sie aufgrund von Vorerkrankungen keine private Krankentagegeldversicherung mehr erhalten.
Denn die gesetzliche Krankentagegeldversicherung hat einen entscheidenden Nachteil bei Selbständigen. Sie zahlt nur 70% der durchschnittlichen Einkünfte bezogen auf die letzten 12 Monate und maximal 90% des letzten Nettoeinkommens (also Gewinns pro Monat). Da es bei selbständigen Schwankungen gibt, kann es bei der Berechnung des Krankentagegeld-Anspruchs also eine böse Überraschung geben.
Des Weiteren zahlt die gesetzliche Krankentagegeldversicherung auch nur max. 78 Wochen innerhalb von 3 Jahren. Bei mehrfacher Krankschreibung kann also irgendwann die Zahlung beendet sein.
Der Abschluss einer privaten Krankentagegeldversicherung sollte also bevorzugt erwogen werden.
Privat versicherte Selbständige und Freiberufler, aber auch Arbeitnehmer benötigen eine private Krankentagegeldversicherung in Höhe ihres kompletten Nettoeinkommens.
Zumindest Selbständige und Freiberufler können das Krankentagegeld auch schon bereits ab dem 8. Tag versichern, während Arbeitnehmer dies erst ab dem 43. Tag versichern können.
Eine KTG-Absicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen ab Tag 43, die auch für gesetzlich krankenversicherte Selbständige und Freiberufler funktioniert ist das Barmenia Krankentagegeld
Ein höheres Krankentagegeld ist nur mit Gesundheitsprüfung möglich, berechnen können Sie dieses über unseren Krankentagegeld Vergleichsrechner.
Für Arbeitnehmer gibt es einen speziellen Tarif für eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen. Vorerkrankungen,deren Behandlung erst in den letzten 12 Monaten vor Abschluss abgeschlossen war, sind sogar mitversichert, sofern diese in den nächsten 24 Monaten nach Abschluss nicht weiter behandelt werden.Es besteht also bei diesen Erkrankungen eine Wartezeit von 24 Monaten. Es sind bis zu 30 Euro Krankentagegeld versicherbar ohne Gesundheitsfragen für Arbeitnehmer.
Für Freiberufler wie Anwälte, Steuerberater, Ärzte, Heilpraktiker und viele mehr gibt es spezielle Krankentagegeldversicherungen mit Kontrahierungszwang, also werden diese Personen trotz Vorerkrankungen versichert.
Es gibt 3 gute Anbieter von Krankentagegeldversicherungen, die ohne Gesundheitsfragen abschließbar sind:
Dies sind “Hanse Merkur, Münchener Verein und Axa.* Die günstigste dieser Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen ist der Tarif vom Münchener Verein, der beste ist der Tarif der AXA:
Der Münchener Verein bietet für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen von bis zu 25 Euro/Tag für Angestellte an:
Beim Tarif AXA Krankengeld EASY können gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer ebenfalls bis 30 Euro pro Tag völlig ohne Gesundheitsfragen versichern. Hier sind Vorerkrankungen sogar ausdrücklich mitversichert, sofern noch keine Arbeitsunfähigkeit vorliegt zum Zeitpunkt des Abschlusses.
Wichtiger Hinweis: Von den Krankentagegeldverischerungen ohne Gesundheitsfragen ist der Tarif AXA Krankengeld EASY in jedem Fall am meisten zu empfehlen, da er auch Vorerkrankungen automatisch mitversichert. Lediglich eine bereits bei Versicherungsbeginn ärztlich festgestellte Arbeitsunfähigkeit lässt sich auch dort nicht mitversichern.
Nur bestimmte schwere Diagnosen innerhalb der letzten 5 Jahre dürfen beim Tarif Barmenia T42+ nicht vorgelegen haben. Dieser Tarif ist dabei günstiger als die Krankentagegeldtarife komplett ohne Gesundheitsfragen und verzichtet zudem auf das ordentliche Kündigungsrecht innerhalb der ersten 3 Jahre. Bei diesem Tarif sind auch gesetzlich krankenversicherte Selbständige bis zu 30 Euro/Tag versicherbar.
Das gleiche gilt für die ebenfalls empfehlenswerte Krankentagegeldversicherung der Deutschen Familienversicherung, wo sich die Antragsfrage nur auf bestimmte chronische Vorerkrankungen bezieht.
Während sich beim Barmenia Krankentagegeld mit vereinfachten Gesundheitsfragen ab Tag 43 bis zu 25 Euro am Tag versichern lassen, sind beim Deutsche Familienversicherung Krankengeld Plus sogar bis zu 40 Euro am Tag mit vereinfachten Gesundheitsfragen abschließbar.
Es sei angemerkt, dass diese beiden Krankentagegeldversicherungen generell empfehlenswert sind (also auch bei gesunden Kunden), da der Versicherer hier auf das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers verzichtet. Ansonsten dürften Versicherer in den ersten 3 Jahren nach einem Leistungsfall kündigen.
Ist der Versicherte in dieser Zeit schwer erkrankt, wird er nirgendwo anders eine Absicherung finden, die auch diese Erkrankung zukünftig mitversichern würde.
Sowohl die Barmenia, als auch die Deutsche Familienversicherung verzichten auf dieses Kündigungsrecht.
Ebenfalls zu nennen ist das sehr gute Krankentagegeld der HALLESCHE , wo ein Abschluss ebenfalls mit einer sehr einfachen Gesundheitsfrage möglich ist, hier können Arbeitnehmer bis zu 30 Euro am Tag versichern (Voraussetzung: gesetzlich krankenversichert).
Folgende Krankentagegeldversicherungen sind mit einfachen Gesundheitsfragen für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer abschließbar:
